算账，越算越嗨！
1 记账就是在记录我们如何使用钱。
我特别想用类似的方式，把「准备养老」这件事变得更直观点。
于是折腾了一上午，各种计算，最后鼓捣出下面这张养老的现金流表达。
2 信息量有点大，解释解释。
我没搞得太凡尔赛，图中的所有假设，都是普通中产能够得到的水平。
如图所示，我为养老总计投入了65万元，包括：
✔️35岁开始缴纳个人养老金
1.2W*25年=30W
✔️35岁开始购买增额终身寿险
2W*5年=10W
✔️50岁开始购买养老年金
5W*5年=25W
✔️搬砖缴纳的社保，但这部分没有纳入到表格中
另外本图并没有考虑延迟退休，但考虑到了通胀——长期平均为3%。
3 那60岁我退休时，能得到什么呢？
✔️社保退休金（现金流）
初始26400元，3%复利增长
✔️养老年金（现金流）
初始17850元，不增长
✔️一居室的房租（现金流）
初始13200元，1.5%复利增长
4 60岁退休时我还得到了两个随时可取的账户：
✔️个人养老金账户（现金）
75.8W，年化增速3~4%左右
✔️增额终身寿险账户（现金）
21.7W，年化增速3.5%左右
5 60岁时，我每年吃饭、吃药、看病、随礼、锻炼、游山玩水等等的必要开支大概是3W元，以3%的通胀速度增长。
有人会嘀咕：这花的也太少了点儿吧？
咱们还是别脱离生活，你可以问问自己长辈，看看他们每个月大概花多少钱。
当然，肯定有考虑不合理的地方，但不重要。
主要是想让大家对「养老」有个更立体的感受，尤其是从现金流的角度。
6 好了，费了这么大功夫，让我们说一些养老投资的重点吧！
第一，前期投入不能停，一定要坚持把现在的钱往未来送，用现金换现金流。
而且越早送，越早换，未来的差异越大。
第二，上图中的柱子，是一定能拿到和必须要花掉的现金流；
而图中的两个圆圈账户则是可花可不花的现金——这些钱其实是我们的生活选择权。
第三，不要把保险和投资对立起来，上来就比较二者的收益谁多谁少。
买保险和长期持有基金并不冲突，都应该配——
保险的作用是提供确定性，所见即所得，提供兜底的现金流和回报，持有不考验人性。
基金的作用是提供更高的预期回报，和随之而来的更多选择权，但基金所见非所得，需要耐心和坚持，持有很考验人性。
第四，退休不是终点，退休是个新的开始。
所以不要小瞧自己，不要天然地认为退休了人就傻了、颓废了。
理财爱好者真的应该向巴菲特学习。
巴菲特如今身价的90%都是在65岁以后赚到的！
这点极其反直觉，为什么会这样？
因为这老头真的没停过，真的玩出了复利的感觉，而复利的威力都在远期。
那怎么才能享受到远期呢？
不能停！不能被任何事打断。
必须乐观主义，唯有如此才能看到远期，等到复利。
仔细想想巴菲特的经历，你就能感受到其中的震撼——
30岁时的身价大约等于如今的六千万人民币，财务自由了，还不躺平。
干到65岁，这么大岁数了总该退休吧？
结果人家又把久期拉长了30年。
而对一个已经运行了30年的复利曲线而言，再后30年的威力太过惊人了。
第五，做完此图，其实我对退休后的生活还挺乐观，反而对另两件事比较担心——
其一，我怕我没能坚持积累，没能坚持投入，没能坚持交换。
其二，我有点担心60岁退休之前的那几年...
但这点仅限我个人哈，因为我的久期实在看不到这么长。
我怕那时的自己在劳动力市场上备受嫌弃。
所以我更得坚持现在就换，用财产性收入弥补那时的劳动收入和经营收入的缺失。
第六，兄弟们，退休之前请一定把负债清掉！
有房无债对养老非常重要，不然以后的必要支出又多出一笔。
以上。
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